Paano Bumili ng Term at Mag-invest sa Iba (Buy Term, Invest the Difference – BTID)?

Reading Time - 8 minutes
Paano Bumili ng Term at Mag-invest sa Iba (Buy Term, Invest the Difference - BTID)

Ang BTID o “Buy Term and Invest the Difference” ay isang estratehiya na inirerekomenda ng ilang mga investor. Ngunit tulad ng lahat ng bagay, mayroong mga kalamangan at disadvantages sa estratehiyang ito. Matuto pa ng higit tungkol sa BTID at kung paano ito gumagana sa tulong ng gabay na ito para sa mga nagsisimula.

Ano ang BTID?

Sa pinakasimpleng termino, ang “Buy Term and Invest the Difference” o BTID ay isang estratehiya kung saan tinitiyak mo kung magkano ang handa mong itabi bawat buwan para sa mga pamumuhunan. Mula sa budget na iyon, ibawas mo ang gastos ng iyong term insurance, at pagkatapos ay i-invest ang natirang halaga sa iba’t ibang investment instruments tulad ng mga stocks, mutual funds, UITFs, atbp.

Ang isa sa mga pangunahing paniniwala ng mga nagpapraktis ng BTID ay darating ka sa isang edad o punto sa iyong buhay na hindi mo na kailangan ng seguro. Kaya naman, ipinagtataguyod nila ang term insurance kaysa sa whole life insurance o VUL.

BTID vs. VUL: Ano ang Pagkakaiba?

Naniniwala ang BTID sa paghihiwalay ng iyong buhay na seguro mula sa iyong mga pamumuhunan. Sa kabilang banda, sa VUL (Variable Unit Linked o Variable Universal Life), ang iyong pamumuhunan at seguro ay nasa isang instrumento lamang. Ang kailangan mo lang gawin ay bayaran ang nakasaad na premium. Ang premium na ito ay saka i-invest, at kukunin ng kompanya ng seguro ang bayad sa seguro mula sa iyong pamumuhunan.

Also Read: Top Legit Loan Apps sa Pilipinas

Maraming ahente ng buhay na seguro ang nagtutulak para sa VUL dahil ito ang pinakamadaling paraan para “mag-invest”. Kailangan mo lang bayaran ang premium sa takdang petsa at ang kompanya ng seguro ang bahala sa pamumuhunan at seguro sa iyong ngalan.

BTID vs Self-Insurance: Ano ang Pagkakaiba?

Inirerekomenda ng BTID na bumili ng term insurance mula sa isang maaasahang provider ng seguro. Sa self-insurance, sasagutin mo ang iyong sariling pangangailangan sa seguro gamit ang iyong sariling pera. Ang estratehiyang ito ay pinakamabuti para sa mga taong naipon na ang sapat na kayamanan na maaaring mag-cover ng mga gastos ng anumang medical emergency na maaaring maganap. Kung mayroon ka nang hindi bababa sa Php 2.5 milyon ng likidong pamumuhunan, ang self-insurance ay isang bagay na maaari mong isaalang-alang.

Bakit BTID ang Kailangang Piliin?

Ang BTID ay para sa sinumang may disiplina sa sarili. Hindi mahalaga kung ang iyong buwanang budget para sa pamumuhunan ay 1,000 o 100,000. Ang mahalaga ay mayroon kang disiplina para itabi ang pera na iyon para sa pamumuhunan at tiyakin na ang iyong seguro ay regular na nababayaran.

Ang BTID ay nagbibigay-daan para sa mas mabilis na paglago ng iyong pera. Lalo na sa unang ilang taon ng polisiya. Kapag nag-iinvest, lalo na sa mga stocks, mutual funds, at UITFs, maaari mong tingnan ang kalagayan ng iyong mga pamumuhunan araw-araw at makita ang epekto ng pagtaas at pagbaba ng merkado sa iyong pamumuhunan. Sa unang mga taon ng iyong VUL, makikita mo ang malaking bahagi – kung hindi man lahat – ng iyong premium na napupunta sa mga unang bayarin sa seguro, sa halip na sa iyong pamumuhunan. Maraming tagapagtanggol ng BTID ang naglalahad ng dahilang ito kung bakit hindi nila gusto ang VUL.

Ang BTID ay nagbibigay sa iyo ng mas malaking kontrol sa iyong pera. Sa mga unang taon na may mga ibinawas na bayarin sa seguro, ang mga polisiya ng VUL ay hindi magkakaroon ng magandang balik sa pamumuhunan. Hindi ito maaaring ikumpara sa paglago ng pamumuhunan ng mga nagpapraktis ng BTID. Kaya, sa unang 3-6 na taon ng iyong polisiya, kung bigla kang magkaroon ng emergency at kailangan mo ng access sa ilang pondo, hindi ka matutulungan ng iyong VUL.

Paano Bumili ng Term at Mag-invest sa Iba (Buy Term, Invest the Difference) BTID?

1. Pag-aralan

Hindi ka papasok sa labanan na walang armas, tama? Kapag nag-iinvest, ang kaalaman at patuloy na pag-aaral ang magiging sandata at bala mo. Makakatulong ito para maiwasan ang mga scam, makipag-deal sa iyong ahente ng seguro at stockbroker, at makatulong sa iyo na magbuo ng magandang financial plan para maabot ang iyong layunin.

2. Magtakda ng budget

Magkano ang handa mong itabi bawat buwan para sa iyong pamumuhunan at seguro? Maaari kang mag-invest ng higit pa sa itinakda mong budget ngunit siguraduhin na hindi ka mag-iinvest na mas mababa sa iyong itinakdang halaga.

Also Read: 9 Budgeting Tips Para Makamit ang Iyong Financial Goals

3. Maghanap ng ahente ng seguro

May dalawang uri ng lisensya ng ahente ng buhay na seguro, isa para sa VUL at ang isa para sa traditional policies. Hindi lahat ng mga ahente ay may parehong mga lisensya, kaya siguraduhing ang ahente na makakadeal mo ay may traditional life license.

4. Bumili ng term insurance policy

May mga polisiya na renewable taun-taon, samantalang ang iba ay renewable pagkatapos ng 5, 10, o 15 taon.

5. Mag-invest

Maraming mga instrumento ng pamumuhunan sa merkado ngayon. Maaari kang mag-invest sa stocks, mutual funds, UITFs, o Pag-IBIG MP2. Maaari ka ring magbukas ng negosyo, bumili ng rental property, at iba pa. Siguraduhin na diversify ang iyong mga pamumuhunan at iwasan ang mga get-rich-quick na mga scheme.

Also Read: Paano Mag-Compute ng Severance Pay sa Pilipinas?

Ano ang Karaniwang mga Kamalian ng mga Investor ng BTID?

1. Hindi bumibili ng seguro (insurance)

Maraming mga investor na sumusunod sa estratehiyang ito ang nakakalimutan ang unang dalawang salita: Buy Term. Sila ay sobrang nae-excite sa pagkakita ng kanilang pera na lumalago, nakakalimutan nilang kailangan din nila ng safety net sakaling may mangyari bago sila makapagpatayo ng kayamanan.

2. Hindi regular na nag-iinvest

Isa sa pinakamalaking hamon sa BTID ay walang magpapaalala sa iyo na mag-invest. Ang hindi regular na pag-iinvest ay ibig sabihin hindi mo maabot ang iyong mga financial goals sa tamang panahon.

3. Walang layunin at plano

Tulad ng sinabi ni Stephen Covey, “Begin with the end in mind”. Kaya naman, ang unang bagay na dapat itanong sa iyong sarili kapag sinimulan mo ang iyong paglalakbay sa BTID ay ‘Bakit ka nag-iinvest?’

Nais mo bang mag-retire nang komportable? Nais mo bang mag-retire nang maaga? Kailangan mo ba ng puhunan at buffer upang magsimula ng isang negosyo? Nais mo bang iwanan ang iyong mga anak ng malaking pamana? Kung hindi mo alam kung bakit ka nag-iinvest, mas mahirap na magpatuloy sa panahon ng pagsubok.

4. Hindi nagbabasa tungkol sa iba’t ibang uri ng pamumuhunan

Ang pagiging ignorante tungkol sa iba’t ibang uri ng pamumuhunan na maaari mong makuha ay kasing delikado ng hindi pag-iinvest, minsan pa nga ay mas delikado pa. Ang pagtapon ng iyong pinaghirapang pera sa mga instrumento ng pamumuhunan na hindi mo lubos na naaaral ay nagpapal vulnerable ka at nagiging prone sa mga scam ng pamumuhunan.

Mga Madalas Itanong

1. Mayroon na akong VUL plan, dapat ba itong kanselahin para simulan ang aking paglalakbay sa BTID?

Ang sagot ay depende sa dahilan kung bakit mo nakuha ang iyong VUL plan. Kung nakuha mo ang VUL para sa mga layunin ng pamumuhunan (hal. education plan, retirement plan, atbp.), maaaring panahon na para suriin kung ito pa rin ba ang dapat ituloy. Ngunit, kung nakuha mo ang iyong VUL para sa financial protection, mas mabuti na panatilihin ang iyong polisiya at baka kumuha lang ng ibang term policy para mapuno ang iyong insurance gap.

2. Saan dapat muna ako mag-invest? Mutual funds, stocks, UITF, Pag-IBIG MP2, o iba pa?

Para sa mga bagong investor, ang mutual funds at UITFs ang pinakamahusay na instrumento para mag-invest dahil makukuha mo ang lahat ng mga benepisyo ng isang VUL nang hindi kinukulong ang iyong pera sa isang panahon. Maaari kang mag-invest ng maliit na Php 1,000 at ang iyong fund manager ang bahala sa pag-manage at pagpapalago ng fund.

3. Paano ko ikakalkula ang aking mga pangangailangan sa pagreretiro?

Ang pangkalahatang panuntunan ay kalkulahin mo kung magkano ang ginagastos mo taun-taon at saka ito ay palakihin ng 25. Ang formula na ito ay nagbibigay sa iyo ng leeway na mag-withdraw ng 4% ng halagang iyon taun-taon nang hindi nagrurun ng panganib na maubos ang iyong retirement fund.

4. Ano ang itinuturing na pamumuhunan? Maaari ba kong ituring ang tunay na ari-arian tulad ng lupa o bahay at lote bilang pamumuhunan?

Bagaman ang mga kotse, lupa, mga bahay, at condos ay itinuturing na mga ari-arian, sa pamumuhunan, ang isang ari-arian ay isang bagay na nagpoprodukto ng kita. Para sa lupa, mga bahay, at condo properties, maaaring ma-rentahan ito. Para sa mga sasakyan, maaaring gamitin ito para sa transportasyon ng mga produkto para sa iyong negosyo. Kung ang iyong tunay na mga ari-arian ay hindi nagpoprodukto ng kita, ito ay itinuturing na gastos.

5. Magkano ang dapat kong ibudget para sa seguro at pamumuhunan?

Regular na hinahati ang iyong kita sa tatlo: Savings (at pagbabayad ng utang), Needs, at Wants. Mayroong maraming “rules” na nagmumungkahi kung paano mo dapat hatiin ang iyong pera ngunit halos lahat ng mga ito ay sumasang-ayon na 20% ng iyong suweldo ang dapat na ma-save.

6. Maaari ba kong gamitin ang aking mga pamumuhunan para sa estate planning?

Sa aspeto ng estate planning, karaniwang mafreeze ang iyong mga ari-arian hanggang sa mabayaran ng iyong mga tagapagmana ang estate tax at kinakailangang mga bond. Karaniwan ito ang punto kung saan magiging benepisyal ang mga proceeds ng buhay na seguro upang hindi na kailangang maglabas ng pera ng iyong mga tagapagmana para makuha ang kanilang pamana. Ngunit, sa bagong epekto ng TRAIN law, maaari na ngayong mag-withdraw ang iyong mga tagapagmana ng pera na meron ka sa bangko bagaman ito ay subject sa 6% final withholding tax.

7. Kailan ang pinakamahusay na panahon para simulan ang BTID?

Ang pinakamahusay na panahon para simulan ang iyong paglalakbay sa BTID ay matapos mong mabasa ang mga kalamangan at disadvantages ng estratehiya at kumbinsido ka na ito ang tamang estratehiya para sa iyo. Laging pinakamahusay na simulan ang pag-iipon at pamumuhunan kapag nakakuha ka na ng iyong unang sahod.

Subscribe to Get the Latest Updates and Promos!

* indicates required


Leave a Comment

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.