
Naranasan mo na bang mag-apply ng loan o credit card nang buong kumpiyansa at kumpleto sa mga requirements pero na-reject pa rin?
Nakakadismaya, ‘di ba? Parang biglang naging malabo ang pagkakataon na makuha ang pangarap mong bahay, palaguin ang iyong negosyo, o bayaran ang mga naipong bills.
Maaaring ang dahilan ng pagtanggi sa iyong credit application ay may kinalaman sa iyong credit score. Ito ay isang indikasyon ng iyong kakayahang magbayad ng utang. Nakakatulong ito sa mga financial institutions para magdesisyon nang maayos kung aaprubahan o hindi ang iyong credit application.
Sa artikulong ito, matututunan mo kung paano i-check ang iyong credit score para maging handa sa hinaharap at maabot ang iyong mga financial goals.
Table of Contents
Ano ang Credit Score?
Ang credit score ay isang sukatan ng iyong kredibilidad bilang isang borrower, batay sa iyong mga nakaraang financial transactions. Ito ay naglalaro mula 300 hanggang 850, kung saan ang mas mataas na score ay nangangahulugang mas malaki ang posibilidad na magbayad ka ng utang on time at mas mataas ang tsansa na ma-grant ang loan na may pinakamagandang interest rates.
Sa Pilipinas, kadalasan ay hinihingi ng mga bangko ang hard assets bilang collateral sa pag-apply ng loans. Ngayon, unti-unti nang tinatanggap ang credit scores bilang paraan para makakuha ng financing kahit walang collateral. Ngayon, mas madali nang makahiram ng pera sa pamamagitan ng magandang history ng pagbabayad ng utang at maayos na financial track record. Ito ay isang malaking pagbabago para sa industriya ng kredito habang sinisikap nitong baguhin ang landscape ng pagpapautang mula sa asset-based patungo sa risk-based, at makatulong sa mga Pilipino na magkaroon ng mas magandang access sa credit.
Anong mga Factor ang Nakakaapekto sa Credit Score?
Iba’t ibang mga bagay ang nakakapag-ambag sa pagkalkula ng iyong credit score:
- Credit Payment History – gaano kalaki ang iyong utang, gaano ka regular magbayad, at kung ito ba ay on time at buo.
- Total Debt Owed or Credit Utilization Ratio – ang kabuuang halaga ng iyong utang sa lahat ng financial institutions kabilang ang iyong mga credit card.
- Length of Credit History – ang tagal ng iyong loan at ang average age ng iyong mga credit card accounts.
- Credit Mix – nagpapakita ng iba’t ibang financial products na iyong ginamit, tulad ng credit cards, loans, mortgages, atbp.
- New Credit – ang bilang ng iyong credit applications at gaano kadalas ka magbukas ng bagong accounts.
May kanya-kanyang bersyon ang mga lending institutions sa pag-compute ng credit scores. Maaaring kasama dito ang iba pang impormasyon na hindi nabanggit sa itaas o may iba’t ibang bigat para sa bawat isa sa mga faktor.
Anong mga Factor ang Hindi Nakakaapekto sa Credit Score?
Mahalaga rin na malaman ang mga sumusunod na bagay na hindi nakakaapekto sa iyong credit score:
- Income – ang halaga at pagbabago sa iyong kita ay hindi direktang nakakaapekto sa iyong credit score pero maaari pa ring isaalang-alang ng bangko sa pag-apruba ng loans.
- Non-credit bank accounts (checking, savings, investment, debit accounts)
- Personal information (education level, age, gender, religion, political party, marital status)
- Credit history ng iyong asawa – ang credit scores ay kinakalkula base sa credit history ng isang indibidwal at hindi ito pinagsasama kapag ikaw ay kasal.
- Pagbabayad para sa utilities, telco, at maliliit na negosyo – kung hindi nagpapasa ang mga kumpanyang ito sa mga aprubadong credit registry, hindi naitatala ang mga transaksyon sa iyong credit report at samakatuwid ay hindi ito nakakaapekto sa iyong credit score.
- Pag-check ng iyong credit reports – ang regular at madalas na paghingi ng iyong credit report ay hindi nakakaapekto sa iyong credit score.
- Additional authorized user sa iyong credit card – ang credit standing ng user ay hindi makakaapekto sa iyong credit score basta’t nakakapagbayad ka ng monthly payments.
Credit Report vs. Credit Score vs. Credit History
Ang credit score ay isang numero na nagpapakita ng statistical probability kung makakabayad ba ang isang borrower ng utang. Tinatawag itong “snapshot of a credit report” dahil ito ay sumasalamin lang sa financial rating ng isang tao sa isang tiyak na panahon. Nagbabago ang credit score habang may bagong impormasyong dumadating sa credit report.
Ang credit report ay isang dokumento na naglalaman ng detalyadong impormasyon tungkol sa nakaraan at kasalukuyang financial transactions ng isang indibidwal o kumpanya. Binibigyan nito ng insight kung ano ang mga dahilan sa likod ng credit score dahil detalyado dito ang credit accounts, payment history, at personal o business information.
Ang credit history ay kumakatawan sa paraan ng pag-handle ng isang tao sa mga nakaraang credit accounts. Ipinapakita nito ang bilang ng mga credit lines na hawak, ang petsa kung kailan ito binuksan, halaga ng mga loan, at ang pagiging on time sa pagbayad. Kasama rin dito ang anumang records ng negative information tulad ng missed payments, pag-file ng bankruptcy, at pag-default sa loan. Kasama ang mga detalyeng ito sa credit report.
Ginagamit ng mga lenders ang mga item na ito para aprubahan ang bagong line of credit at itakda ang terms ng loan.
Bakit Mahalaga na I-Check ang iyong Credit Score?
Bilang isang borrower, makakabuti na alamin mo ang iyong credit score para masubaybayan mo ang iyong financial standing mula sa pananaw ng mga lenders. Ang pagiging conscious sa mga areas na kailangan mong pagbutihin ay makakatulong sa pagpapaganda ng iyong credit score at paghahanda para sa mga plano tulad ng pag-avail ng loan o credit.
Ang pag-check ng iyong credit score ay nangangahulugan ng masusing pag-examine sa iyong credit report at paghahanap ng anumang hindi tumpak na impormasyon na maaaring nakaapekto sa iyong credit score. Ito ay isang paraan para matukoy ang kahina-hinalang mga aktibidad at protektahan ang sarili laban sa posibleng identity theft.
Maaari mong itama, i-update, at ilabas ang mga concerns tungkol sa iyong credit information sa pamamagitan ng pag-file ng dispute online sa Credit Information Corporation (CIC).
Credit Reporting at Scoring: Paano Ito Gumagana?
Ang Credit Information Corporation ay kumikilos bilang public credit registry at repository ng credit information sa Pilipinas. Ibinabahagi nito ang credit reports sa mga accredited credit bureaus at opisyal na accessing entities tulad ng financial institutions.
Credit Reporting
Narito ang buod kung paano ginagawa ang credit reporting sa Pilipinas:
- Ang mga bangko at iba pang credit facilities ay inuutusang ilalim ng Credit Information System Act (CISA) na mag-submit sa CIC ng lahat ng credit data ng kanilang borrowers.
- Tinatanggap at pinagsasama-sama ng CIC ang credit information ng borrowers sa comprehensive credit reports.
- Ibinabahagi ng CIC ang credit reports sa kanilang accredited credit bureaus at authorized accessing entities.
- Ang mga accessing entities ay batay ang kanilang desisyon sa pagpapautang o hindi sa impormasyong nakapaloob sa credit reports.
Credit Scoring
Walang standard na paraan para sa pag-compute ng credit scores. Gumagamit ang mga lending institutions ng iba’t ibang scoring models depende sa uri ng loan o financial service na hinihingi ng borrower. Karaniwan, ang credit payment history at amount of debt owed ang pinakamalaking contributors sa pag-compute ng credit score.
Paano I-Check ang Iyong Credit Score?
Ang mga Accredited Credit Bureaus o Special Accessing Entities (SAEs) ay mga pribadong korporasyon na pinahihintulutan na mag-access ng credit data mula sa CIC at magbigay ng credit information services tulad ng pag-provide ng credit reports at pag-generate ng credit scores.
Ilan sa mga ito ay ang:
- CIBI Information, Inc.
- CRIF Philippines
- TransUnion Philippines
Tanging ang CIBI Information, Inc. lamang ang nag-iissue ng credit report na may kasamang credit score. Noong 2020, inilunsad nila ang CIBI App kung saan maaaring mag-register at gumawa ng account online sa pamamagitan ng desktop o mobile phones.

Ginagamit ng CIBIApp ang CIC Credit Report para kalkulahin ang credit score ng isang borrower base sa isang defined ranking system, na ginawa sa pakikipagtulungan sa Fair Isaac Corporation (FICO), isang world leader sa analytics solutions.
Update: Nag-join forces ang CIBI at Lista App para sa mas magandang serbisyo ng pag-check ng iyong credit score.
Step-by-Step na Gabay Para I-check ang Iyong Credit Score Gamit ang Lista App
Maaaring kumuha ang mga Pilipino ng kanilang credit report sa maliit na halaga mula sa CIC o sa isa sa mga accredited credit bureaus nito.
Bilang kahalili, maaari mo ring malaman ang iyong credit score sa Pilipinas sa pamamagitan ng CIBI Information Inc. gamit ang Lista app.

Sundin ang mga hakbang na ito:
- I-download ang Lista App mula sa Apple Store o Google Play Store.
- Pagkatapos mag-register ng account, i-tap ang Your Credit Score sa home screen.
- I-tap ang Request Now.
- Basahin ang Terms and Conditions of Use at ang Privacy Policy. Lagyan ng tsek ang kahon. I-tap ang Proceed.
- Sa Know Your Score page, ilagay ang iyong personal information at ID details, tapos i-tap ang Submit.
- Magbayad ng ₱199 para sa iyong credit score request.
- I-upload ang iyong valid ID at ilagay lahat ng hinihinging impormasyon.
- I-tap ang Confirm Details para magpatuloy sa Liveness Check.
- Pagkatapos ng Liveness Check, i-tap ang Check My Score para isumite ang iyong credit score request.
Mga Tips at Babala
- Magtayo ng magandang credit sa lalong madaling panahon. Ang unang hakbang ay i-check ang iyong credit score at suriin ang iyong credit report.
- Para mapabuti at mapanatili ang isang magandang credit score, gawin ang mga sumusunod:
- Maging responsable sa iyong mga pinansyal na obligasyon; bayaran nang buo at sa oras ang mga balanse.
- Itama o i-update ang mga hindi tama na impormasyon sa iyong credit report na maaaring makaapekto sa iyong credit score.
- Iwasan ang pagkakaroon ng karagdagang utang.
- Mas mabuti na hindi isara ang credit card account kahit hindi mo ito ginagamit, dahil maaari nitong pataasin ang iyong credit utilization rate.
- Humiling ng pagtaas ng credit limit sa iyong credit card, ngunit huwag gastusin ang buong halaga. Ito ay para mapanatili ang mababang credit utilization rate.
- Mga Benepisyo ng Magandang Credit Score
- Mas mabilis na approval ng loan at credit card applications
- Mas mataas na loan amount, credit card limit, at mas mababang interest rates
- Mas mababang monthly payments o premiums
- Mas mababang security deposits para sa leasing arrangements
- Mas mababang insurance rates
- Access sa mas malawak na seleksyon ng financial products o services
- Pag-enjoy sa premium credit cards na may mas magandang rewards at incentives
- Kakayahang muling makipag-negotiate ng terms ng loans
- Mas maraming savings para sa future
- Magandang reputasyon para sa mga employers na tumitingin sa credit reports bilang bahagi ng kanilang background checks para sa potential employees.
- Ang iba’t ibang bangko at lending institutions ay may kani-kanilang scoring models at requirements. Ang pagkakatanggi sa isang application ay hindi nangangahulugang hindi ka na aaprubahan ng ibang credit facility.
- Iwasan na mapunta sa collection agencies ang iyong mga hindi nabayarang bills. Kahit hindi ito kasama sa iyong credit report sa simula, kapag hinawakan na ito ng collection agency, ire-report na ito at makaapekto sa iyong credit score.
Mga Madalas Itanong
1. Posible bang walang credit score?
Oo. Hindi mabubuo ang credit score kung wala kang anumang credit o loan transactions sa iyong credit report sa loob ng huling dalawang taon.
2. Ano ang itinuturing na magandang credit score?
Batay sa average FICO range, ang magandang credit score ay nasa pagitan ng 670 hanggang 739.
- Excellent: 800 hanggang 850
- Very Good: 740 hanggang 799
- Good: 670 hanggang 739
- Fair: 580 hanggang 669
- Poor: 300 hanggang 579
3. Gaano kadalas ma-update ang credit score?
Ang credit score ay kinakalkula sa oras ng request o inquiry, batay sa kasalukuyang impormasyon na ipinapakita sa credit report. Dapat magsumite ang participating entities ng regular na updates sa credit data ng kanilang borrowers sa loob ng 30 araw mula nang ito ay magamit.
4. Maaari bang ma-access ng OFWs at migrant workers ang CIBIApp?
Oo. Ang CIBI App ay maaaring ma-access anumang oras at kahit saan gamit ang mobile o desktop.
5. Magkano ang bayad para humiling ng credit report na may credit score?
Naniningil ang CIBI ng ₱235 para sa credit report na may kasamang credit score.
6. Ano ang kailangan kong ihanda para sa aking online interview appointment?
Kailangan mong ipresenta ang mga IDs na iyong in-upload sa registration form sa pamamagitan ng CIBI App.
7. Ano ang mga primary at secondary IDs na tinatanggap sa paggawa ng account sa CIBIApp?
Primary IDs:
Secondary IDs: