Paano Mag-Umpisa at Sumali sa Isang Matagumpay na Paluwagan?

Ang mga paluwagan groups ay karaniwan sa mga workplaces, komunidad, at mga kapitbahayan kung saan ang mga kasamahan, kaibigan, o pamilya ay nag-iipon ng magkasama para sa kani-kanilang personal na goals. Kung ikaw ay nag-iipon para sa isang malaking purchase o upcoming expense, baka ang savings mechanism na ito ang angkop para sa iyo.

Tatalakayin ng artikulong ito kung paano gumagana ang paluwagan, ang mga pros and cons nito, mga tips para sa tagumpay, at mga red flags na dapat bantayan.

Ano ang Paluwagan?

Ang paluwagan ay isang informal na sistema ng group savings at lending kung saan ang mga miyembro ay regular na nag-aambag ng fixed amounts sa isang common fund at pagkatapos ay salitan sa pagkuha ng naipong savings. Nakukumpleto ang cycle kapag lahat ng miyembro ay nakapagbayad na ng kanilang total contributions at nakakolekta na ng kanilang payout.

Paano ito Nagsimula?

Hindi well-documented ang eksaktong pinagmulan ng paluwagan ngunit ito ay umiiral sa buong mundo at mas laganap sa mga low-income countries, immigrant groups sa developed countries, at mga Muslim communities bilang alternative financial instruments. Ito ay lumalaganap sa mga komunidad kung saan hindi madaling ma-access ng mga indibidwal ang mga financial institution.

May ilang versions1 ng sistemang ito ngunit umiikot ang konsepto sa pagpo-pool ng pera ng isang grupo at salit-salitang pag-withdraw mula sa pot. Kilala rin ito sa tawag na Rotating Savings and Credit Association (ROSCA) at tinatawag ding chit funds sa India, tanda sa Mexico, gamias sa Egypt, at paluwagan sa Pilipinas.

Legal ba ang Paluwagan?

Ang pag-oorganisa at pagsali sa isang paluwagan ay hindi illegal per se. Subalit, kapag ito ay ginamit bilang paraan para mag-recruit at kumolekta ng pera mula sa mga investors na may intensiyon na manloko, doon ito nagiging illegal na aktibidad na may karampatang legal consequences.

Paano Gumagana ang Paluwagan System?

Kailangan pagkasunduan ng mga participants ang mga sumusunod na terms bago simulan ang isang paluwagan cycle:

• Members at Collector – sino-sino ang mga individuals na sasali sa grupo, ilan sila, at sino ang itatalaga para mangolekta at mamahagi ng pera.
• Schedule of the Cycle – kailan magsisimula ang koleksyon at ang frequency ng koleksyon. Maaaring weekly, semi-monthly o monthly ito. Ang koleksyon at payout ay karaniwang scheduled sa parehong araw o kung kailan lahat ng miyembro ay nakapagbigay na ng kanilang payments.
• Amount of Contribution – magkano ang iaambag ng bawat miyembro sa bawat period ng koleksyon. Ang napagkasunduang fixed amount at bilang ng participants ay magdedetermina ng kabuuang funds para sa payout.
• Order of Payout – ang sequence ng pagtanggap ng “salary” ay maaaring determined by random sa pamamagitan ng drawing lots o sa pamamagitan ng collective agreement batay sa pangangailangan ng mga miyembro. Tandaan na makakatanggap lang ng payout ang mga miyembro once at dapat ipagpatuloy pa rin ang regular na contributions kahit pagkatapos na matanggap ang kanilang salary.

Paluwagan Sample Computation

Magsisimula sa January 15, isang paluwagan group na may 12 members ang magrere-mit ng PHP 1,000 bawat isa every month na magiging total funds na PHP 12,000. Sa parehong araw, ang naipong contribution na PHP 12,000 ay matatanggap ng unang miyembro. Sa February 15, ang pangalawang miyembro naman ang makakatanggap ng salary na PHP 12,000, at iba pa.

Matatapos ang cycle sa December 15, kung kailan lahat ng members ay nakapag-contribute na sa common fund ng tig-PHP 12,000 bawat isa at nakatanggap na ng kanilang turn sa payout ng parehong halaga. Maaaring magdesisyon ang grupo na magsimula ng another round of savings at mag-invite ng new members.

Pros at Cons ng Paluwagan

Mahalagang malaman ang mga kalamangan at kahinaan ng isang paluwagan bago sumali o magtatag ng isa.

Pros

• Nagbibigay ito ng alternatibong paraan ng pag-iipon para sa mga taong may limitadong access o walang access sa banks.
• Kung i-schedule mo ang iyong payout sa oras ng iyong pangangailangan, mas epektibo mong naiiwasan ang paggamit ng pera para sa ibang bagay.
• Ang pag-iipon bilang isang grupo ay nagbibigay ng accountability at disiplina kumpara sa pag-iipon ng mag-isa.
• Ang isang matagumpay na paluwagan group ay nagtataguyod ng tiwala at malakas na bond sa pagitan ng mga miyembro. Malaki ang posibilidad na magtagumpay ito ulit sa susunod na cycle.
• Iba’t ibang tao ang may iba’t ibang pananaw sa paluwagan; ang ilan ay nakakita ng instant gratification sa pagkuha ng lump sum nang maaga, habang ang iba ay gusto ang reward na kanilang natatanggap pagkatapos ng regular na pag-iipon.

Cons

• Ang pag-iipon sa paluwagan ay walang interest, ang kabuuang halaga ng iyong naipon ay katumbas lang ng iyong matatanggap na payout.
• Dahil ang paluwagan ay isang informal activity sa loob ng isang close-knit group, karamihan ay nag-ooperate sa pamamagitan ng verbal agreement at walang pirmadong kontrata.
• Ang mga miyembro na maagang nakatanggap ng kanilang salary ay may panganib na hindi na magbayad sa kanilang mga susunod na contributions. Sa katulad na paraan, ang huling tao na makakatanggap ng payout ay may pinakamataas na panganib na hindi mabayaran.
• Kapag may miyembro na hindi nakapagbigay ng kanyang share sa takdang schedule o kaya’y ninakaw ng collector ang pera, naaantala ang cycle at maaaring mawala ang iyong contributions.
• Kapag nabigo ang isang paluwagan, ito ay nagdudulot ng stress, anxiety, at strained relationships.

Ano ang Online Paluwagan?

Ang Online Paluwagan o OnPal ay gumagamit ng Facebook, Messenger, o iba pang online platforms para humingi ng pera mula sa mga investors kapalit ng malalaking returns sa maikling panahon. Pagkatapos makuha ang initial deposit, ang mga administrators o contact persons ay hindi na nagreresponde o sinasabi sa mga investors na hindi nila maibalik ang kanilang mga investments dahil sa missed contributions ng ibang members.

Ang ilang OnPals ay nag-ooperate sa pamamagitan ng pag-recruit ng mas maraming members para suportahan ang mataas na interests na ipinapangako sa kasalukuyang investors. Gumuguho ang sistemang ito kapag wala nang sapat na bagong investors na pumapasok o kung magdesisyon ang mga existing top investors na i-withdraw ang kanilang pondo.

Sa Bohol pa lang, higit sa PHP 700 milyon ang naiulat na nawala sa mga investors ng REPA Paluwagan, na lumabas na isang Ponzi scheme. Nag-issue ang Securities and Exchange Commission (SEC) ng advisory noong Oktubre 2021 upang linawin na ang REPA ay isang unregistered entity at hindi awtorisadong manghikayat ng investments mula sa publiko.

Paano Iwasan ang Paluwagan Scams?

Ang malalaking interest rates ng Repa na 10% hanggang 750% sa loob ng maikling panahon ng 90 days at walang pagbanggit sa mga involved na risks ay mga kahina-hinalang terms para sa investment. Sa kasamaang-palad, may mga tao pa ring nabibiktima sa mga Ponzi schemes na ito.

Ang pinakamainam na paraan para matukoy ang mga scams na nagpapanggap na paluwagan ay alamin ang basic rules ng isang tunay na paluwagan. Kung hindi ito nasusunod, malamang ay may kinalaman ka sa isang racket:

1. Ang paluwagan ay hindi isang investment at hindi kumikita ng interest. Ito ay nagbibigay ng iba’t ibang oras ng pagkolekta ng payout na katumbas ng iyong total contribution.
2. May fixed na halaga ng contribution at fixed na bilang ng participants sa isang cycle.

Tandaan na maaaring may variations ng mga rules na ito sa iba’t ibang paluwagan groups, na hindi kailangang magparehistro sa SEC. Subalit, ang mga korporasyon na nag-aalok ng interest sa mga investments ay dapat na awtorisado ng SEC. Palaging beripikahin ang legitimacy ng kumpanya bago i-invest ang iyong pinaghirapang pera.

Paano Magsimula ng Matagumpay na Paluwagan?

Ang tagumpay ng isang paluwagan ay nakasalalay sa pagiging mapagkakatiwalaan at masipag ng mga miyembro sa pagtupad ng kanilang mga pangako.

Maaaring gumamit ng signed contract o agreement para madokumento na lahat ng miyembro ay alam ang kanilang mga tungkulin at sumasang-ayon sa mga tuntunin ng paluwagan. Makakatulong din ito para malutas ang mga posibleng hindi pagkakaunawaan na maaaring lumitaw sa cycle ng paluwagan.

Dapat itong maglaman ng lahat ng mahahalagang detalye tulad ng halaga ng kontribusyon, iskedyul ng pagbabayad at pagtanggap ng payout, mga parusa, itinalagang tagakolekta, at iba pang mga tuntunin. Dapat pirmahan ito ng bawat miyembro bilang pagpapakita ng kanilang pagsang-ayon sa lahat ng mga tuntunin na nakasaad sa kontrata. Maaari mo ring ipanotaryo ang dokumento para mapatunayan ang pagiging tunay ng mga pirma.

Mga Tips at Babala

• Kilalanin ang mga kasali sa iyong paluwagan. Ang mga miyembro na kabilang sa isang pangkat ay mas mataas ang tsansa na magkasundo at matupad ang kanilang mga obligasyon.
• Kung may miyembro na hindi mo personal na kilala, humingi ng rekomendasyon sa isang kasamahan na makakapagpatunay sa karakter ng taong iyon.
• Huwag sumali sa isang paluwagan na may mga estranghero lalo na kung walang pirmadong kontrata o kasunduan.
• Maaaring ibahagi ng mga miyembro ang kanilang dahilan o layunin sa pagsali sa paluwagan. Ito ay nagpapalakas ng pananagutan at transparency sa loob ng grupo.
• Magtakda ng makatotohanang kontribusyon at iskedyul para maiwasan ang hindi pagbabayad.
• Gumawa ng mga plano para sa mga naantalang o hindi nabayarang kontribusyon. Halimbawa, maaaring magpatong ng multa para sa mga hindi nabayarang kontribusyon na idadagdag sa delayed na payout. Siguraduhing napagkasunduan ng lahat ng miyembro at malinaw na nakasaad sa kontrata ang karagdagang mga tuntunin.
• Mag-ingat sa mga scam. Ang isang programa na nag-aalok ng mataas na interes ay maaaring nakakaakit, ngunit tandaan na ang anumang eskema na masyadong maganda para maging totoo ay may mataas na panganib.
• Ang pag-oorganisa ng paluwagan ay isang malaking responsibilidad. Kung ito ay mabigo sa anumang dahilan, maaaring sisihin ng mga miyembro ang mga tagapangasiwa at hanapan ng paraan para panagutin sila kahit hindi ito ganap na kanilang kasalanan.

Mga Madalas Itanong

1. Nakikita ko na masyadong risky ang paluwagan. Ano ang magandang alternatibo sa paluwagan?

May iba pang paraan para makapag-ipon nang walang mga panganib na kasangkot sa paluwagan. Ang Tonik ay isang digital bank na nag-aalok ng savings system na tinatawag na stashes na nagpapahintulot sa iyo na mag-ipon para sa iyong mga tiyak na pangangailangan. Maaari ka ring mag-imbita ng iba para mag-ipon bilang isang grupo at kumita ng mas mataas na interes. Kapag ang ibang miyembro ng grupo ay hindi nakapagbayad, hindi ka mawawalan ng pera sa iyong account, sa halip, babalik sa regular na savings account ang mas mataas na interest rate.

Isa pang alternatibo ay ang pagsali sa isang SEC-registered Cooperative na nag-aalok ng interest-earning savings system.

2. Ako ay miyembro ng isang paluwagan na nabigo at huminto. Ano ang dapat kong gawin?

Makipag-usap sa iyong grupo para matukoy ang dahilan ng kabiguan. Ayusin ang mga problema sa loob ng grupo sa lalong madaling panahon para maiwasan ang karagdagang komplikasyon. Kung hindi magtagumpay ang lahat, maaari mong gamitin ang pirmadong kasunduan para magplano ng legal na aksyon.

3. Ako ay biktima ng isang Online Paluwagan scam. Mayroon bang paraan para mabawi ko ang aking pera?

Maghain ng reklamo sa SEC, National Bureau of Investigation (NBI), at lokal na awtoridad para matunton ang mga kumpanya at mapigilan ang mga grupong ito na dumami at manloko ng mas maraming tao.